Какие бывают кредиты - виды и особенности

Какие существуют виды банковских кредитов для физлиц?

Кредитование физических лиц неразрывно связанно с социальной сферой, потому что напрямую воздействует на условия жизни населения, способствует их улучшению. Коммерческие банки способствуют решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения жилья, транспортных средств, дорогостоящей бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг.

Стимулируя спрос населения, предоставление займов содействует увеличению производства и реализации товаров и услуг. Это приводит к росту экономики государстве. С точки зрения заёмщиков кредитование позволяет быстро получить необходимую сумму средств на приобретение товаров или на другие неотложные нужды. Благодаря кредитованию у населения отсутствует необходимость длительного накопления денег.

В зависимости от целей и условий кредиты классифицируются по следующим основаниям:

• По целям кредитования: целевой и нецелевой. Целевой подразумевает указание в кредитном договоре конкретной цели получения кредитных средств: жилье, автотранспорт, образовательные или медицинские услуги. Как правило, денежные средства направляются непосредственно продавцу. Получив нецелевые средства, физическое лицо вправе тратить деньги по своему усмотрению без дополнительной отчетности кредитору.
• По виду обеспечения: обеспеченный и необеспеченный. Первый вариант подразумевает использование дополнительных гарантий по возврату банку денежных средств. Во втором – такие гарантии отсутствуют. Банк при этом принимает на себя более высокий риск, поэтому необеспеченные кредиты выдаются под больший процент с меньшим сроком кредитования.
• По срокам кредитования: краткосрочные (до 1 года), среднесрочные ( от 1 до 3 лет), долгосрочные (свыше 3 лет).

Виды кредитования можно также представлять в зависимости от используемого обеспечения, способа погашения, процентных ставок.

Особенности коммерческого кредитования и его типы

Коммерческий кредит подразумевает установление кредитных отношений между двумя предприятиями. Основное отличие такого кредитования от банковского: ограничение величиной резервного или товарного капитала заемщика. Заемные средства становятся подспорьем для приобретения оборотных фондов, без которых невозможно как осуществление оперативной деятельности, так и стратегического развития предприятия.

Кредитования осуществляется в товарной форме: предприятие-кредитор предоставляет определенные товары (например, материалы или комплектующие) в долг, расчет за пользование ими происходит после реализации конечного продукта предприятием-заемщиком. Возврат происходит в денежной форме. Типы коммерческого кредита определяются способом предоставления кредита. Выделяют:

• отсрочка: кредитор предоставляет товар, расчет за который происходит в строго оговоренные сроки (от 30 до 90 дней) в полном объеме по договору;
• рассрочка: предоставленный товар оплачивается по разработанному графику погашения несколькими платежами;
• аванс или предоплата: кредитором выступает предприятие-покупатель, который кредитор оплачивает полностью или частично еще неотгруженный поставщиком-заёмщиком товар.

Предприятия могут использовать комбинированные варианты, сочетающие несколько типов коммерческих кредитов. Плата по таким кредитам не регулируется государством, устанавливается на договорной основе между сторонами отношений.

Что такое государственные кредиты?

Особый вид кредитных отношений, в которых одной из сторон выступает государство. В любом случае кредитование происходит через государственный бюджет. Второй стороной могут быть частные лица, предприятия, другие государства или международные финансовые учреждения.

Если государство берет займы, то они направляются на уменьшение бюджетного дефицита. При незначительной величине такой подход приемлем. Нужно учитывать не только величину общего госдолга, но и размеры средств по его обслуживанию. Оба показателя влияют на суверенный кредитный рейтинг, определяющий инвестиционную привлекательность страны.

Предоставляя средства как кредитор, государство определенным образом регулирует финансовые потоки, направляя средства в приоритетные отрасли или дружественные страны. Тем самым государственное кредитование решает задачи собственного развития и расширения зоны влияния на мировом пространстве.

Какие виды обеспечения используются в кредитовании?

Требования по обеспечению со стороны банка выдвигаются для снижения риска по невозврату заемных средств. Под обеспечением банки понимают:

• поручительство третьих лиц;
• залог имущества имеющегося или приобретаемого, например при получении ипотеки, автокредита;
• банковская гарантия.

Что такое кредитный договор и его виды?

Кредитный договор – это документ, закрепляющий все положения взаимоотношений между участниками кредитного соглашения. Документ оформляется письменно и содержит информацию о сторонах кредитных отношений, условиях предоставления кредита, правах и обязанностях сторон, ответственности сторон, способах разрешения конфликтных ситуаций между сторонами.

Виды кредитных договоров определяются типом кредита и условиями его предоставления. Особое место занимают:

• Договор по кредитам с обеспечением. При заключении требуется составление и подписание дополнительных документов по виду обеспечения, например, договор поручительства или имущественного залога.
• Договор по целевым кредитам подразумевает четкое определение цели кредита и способов подтверждения целевого использования.
• Инвестиционный договор. Денежные средства направляются только на реализацию инвестиционных проектов.
• Договор рефинансирования используется при погашении кредитов заемщика в других банковских организациях.

Виды погашения кредитов

В зависимости от способов погашения различают такие виды платежей как дифференцированные, аннуитетные, единовременные.

При дифференцированном способе погашения кредита ежемесячные выплаты заемщика складываются из равных платежей по основному долгу и процентов на остаток. В результате платежи банку постепенно снижаются.

Аннуитет подразумевает равные платежи со стороны заемщика. В первую половину срока погашения кредита большую часть платежа составляют проценты за пользование средствами. Основной долг в этот период уменьшается медленно. Это выгодно банковским организациям. Как правило, они используют эту схему погашения кредита.

Единовременный платеж подразумевает одноразовое погашения кредита в конце срока договора.

При любой схеме погашения возможно досрочное полное или неполное погашение кредита. Во втором случае банковские организации предоставляют заемщику изменить либо размер ежемесячного платежа, либо срок кредитования в сторону уменьшения.

Какие бывают кредиты в зависимости от способа начисления процентов?

Различают два вида процентов: простые и сложные. Простые начисляются на первоначально заимствованную сумму без учета погашенного долга. В схеме со сложными процентами расчет выплат за пользование заемными средствами осуществляется на величину оставшегося долга после очередной оплаты. Банковские организации применяют вторую схему, т.к. первая схема отбивает интерес заемщика из-за большей стоимости кредита.

При сложном проценте применяется два варианта процентных ставок:

• фиксированная – величина процентной ставки не меняется весь период кредитования;
• плавающая – процентная ставка может изменяться как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения.

При любом типе кредитования предоставление заемных средств (в товарной или денежной форме) осуществляется на основе принципов возвратности, срочности и платности.