Банковская система РФ - понятие и структура

Определение понятия, разновидности

Система банков в Российской Федерации представляет собой утвержденную на законодательном уровне совокупность всех посредников на финансовом рынке, которые осуществляют банковскую деятельность. Под этим термином можно также понимать взаимодействие Центробанка с коммерческими и прочими кредитными организациями. Такая трактовка указана в законе от 02.12.1990 «О банках и БД».

Эта система возникла не спонтанно. Важно понимать, что это не только объединение финансовых структур, но и хорошо продуманная концепция, где каждый элемент играет определенную роль. Перед тем как изучить уровни банковской системы России, следует отметить, что в мировой экономике существует несколько видов структур: рыночные, а также централизованные.

Последний вариант предполагает, что в стране имеется один или несколько госбанков и большое количество филиалов. Такую систему можно назвать монополией государства на этот тип деятельности.

Рыночная же система предполагает существование в стране большого количества кредитных структур, которые отличаются друг от друга по типу проводимых операций, форме собственности и прочим признакам. В этом случае деятельность всех финструктур четко регулируется законодательством страны. Как раз по такому принципу и работает банковская система (БС) Российской Федерации.

Помимо этого, БС бывают одно- или двухуровневыми. В первом варианте все банковские организации выполняют одни функции. Между банками нет какой-то четкой иерархии. В свою очередь структура банковской системы РФ является двухуровневой. Такой вариант преобладает во многих мировых государствах. В системе имеется главное звено — Центробанк, который находится на вершине пирамиды, а также ряд коммерческих организаций.

Элементы БС

В силу того что система банков в России является рыночной, основной структурной единицей выступает Центральный банк, который является надзорным и регулирующим элементом. На следующем уровне располагаются все кредитно-финансовые и коммерческие организации.

Чтобы лучше понимать принципы работы БС РФ, следует разобраться, какая роль отведена каждому из участников. Кроме Центрального банка, в эту структуру входят:

• филиалы иностранных кредитных организаций;
• банковская инфраструктура;
• коммерческие банки;
• небанковские кредитные организации;
• законодательство.

Всех членов финансовых отношений по-другому именуют элементами системы банков России.

Центробанк Российской Федерации

Центральный банк является единой главной банковской организацией в стране. Председателя назначает правительство. За все манипуляции банк подробно отчитывается перед Государственной думой, однако он никак не зависит от исполнительной, а также распорядительной власти. Основные функции:

• управление системой проведения расчетов и платежей;
• участие в развитии государственной экономики;
• обеспечение стабильности национальной валюты;
• контроль за работой других банковских организаций.

В системе банков России этот орган может регулировать работу коммерческих структур, устанавливая основные правила их деятельности. Кроме того, Центробанк может отзывать лицензии у банков. В нем хранятся золотовалютные резервы страны, он обслуживает госбюджет и принимает участие в управление госдолгом.

Коммерческие и другие организации

В БС России к коммерческим организациям относятся все финансовые структуры, которые предоставляют свои услуги физическим и юридическим лицам. Основная сфера деятельности:

• любые операции, связанные с драгоценными металлами;
• выпуск банковских карточек;
• денежные переводы;
• услуги инкассации;
• выдача займов;
• операции, которые связаны с иностранной валютой;
• осуществление всевозможных расчетно-кассовых операций.

Коммерческие структуры осуществляют деятельность, которая направлена на получение прибыли. Этим они и отличаются от Центрального банка, основное назначение которого заключается в регулировании. Коммерческие организации бывают частными и государственными. Все они по форме собственности подразделяются на совместные, акционерные, а также кооперативные. Кроме того, существует и другая классификация:

• в зависимости от выполняемых операций все организации подразделяются на универсальные и узкоспециализированные;
• они могут работать как с привлечением иностранных инвестиций, так и без них;
• по месту расположения они подразделяются на региональные, международные.

Особая роль в системе отводится крупным денежно-кредитным организациям. В основном они имеют большой объем активов и много клиентов. Самыми известными из них являются Сбербанк, ВТБ, Райффайзен, Альфа-банк и так далее. Помимо этого, существуют небанковские кредитные структуры, к которым относятся:

1. НДКО — небанковские кредитно-депозитные структуры. В них входят организации, которые работают с юрлицами, при этом они не имеют права открывать и обслуживать счета в банках. С физлицами осуществляют работу различные кооперативы, а также конторы, выдающие микрозаймы.
2. РНКО — расчетные небанковские финансовые структуры. Они занимаются расчетно-кассовыми операциями физ- и юрлиц. Кроме того, могут осуществлять деятельность в области валютных операций. Это всевозможные клиринговые компании, расчетные центры и так далее.
3. ПНКО — небанковские кредитные структуры. К этой группе относятся различные платежные инструменты — WebMoney, QIWI.

Следует отметить, что небанковские структуры, которые занимаются привлечением вкладов населения, не сотрудничают со страховыми компаниями, поэтому клиенты сильно рискуют, вкладывая собственные средства. Кроме того, у торговых организаций также могут отзывать лицензии.

Виды услуг

На сегодняшний день коммерческие структуры предлагают множество различных банковских продуктов, которые помогают клиентам удовлетворить свои потребности. Некоторые из них:

1. Депозит. При помощи вкладов организации привлекают большой объем денежных средств. Для пользователей это выгодный финансовый инструмент, который дает возможность не только сохранить, но и увеличить собственный капитал. Вкладчики оставляют деньги в банке под заранее оговоренный процент на определенный период. Эти средства банк используют для проведения различных финансовых операций, от которых приобретает выгоду. В банковской практике существуют вклады до востребования, а также срочные депозиты.
2. Банковские карточки. На сегодняшний день это очень популярный инструмент, который активно использует население страны. Карты бывают дебетовыми и кредитными. При помощи их можно осуществлять безналичный расчет, оплачивать различные покупки и услуги. С держателя карты взимается комиссия за обслуживание банковского счета.
3. Лизинг. Особенность этой услуги состоит в том, что кредитная структура дает в аренду пользователю определенное имущество на предварительно оговоренный срок, однако право собственности остается за банком. Клиент получает имущество и платит проценты.
4. Операции с ценными бумагами и драгметаллами.
5. Расчетно-кассовые операции — самая востребованная услуга, от которой банк получает наибольшую прибыль.
6. Займы. Эта услуга предоставляется не только физическим, но и юрлицам. Кредитор предлагает клиенту различные продукты на определенных условиях, которые обсуждаются в индивидуальном порядке. Наиболее востребованный продукт — долгосрочный кредит. Его выдают после предоставления дебитором определенного перечня документации.
7. Интернет-банкинг. Сегодня очень много различных банковских услуг можно оплачивать не выходя из дома. Для этого нужно только подключить услугу и иметь доступ в интернет. Перечень возможных операций зависит от банковской организации: чем больше компания, тем более обширный перечень услуг открыт для пользователя.
8. Банковские ячейки. Они представляют собой своеобразный сейф, за использование которого банковская структура взимает с пользователей определенную комиссию. Клиенту гарантируется полная конфиденциальность.

Банковская инфраструктура

Как известно, нельзя обеспечить полноценное функционирование банковской системы страны без отлаженной инфраструктуры. К последней относится:

1. Система проведения расчетов между различными финансовыми структурами, а также банками с частными и корпоративными пользователями. Примером такой системы является Swift.
2. Организации, которые проводят аудит всех финансовых структур, включая Центральный банк.
3. Структуры, которые внедряют в БС современные технологии. С их помощью увеличиваются показатели безопасности операций, и существенно упрощается проведение расчетов.
4. Страхование вкладов. Благодаря этой системе клиенты могут не переживать касательно сохранности своих вкладов, которые находятся в банках. Кроме того, она стимулирует население хранить средства на банковских счетах. В большинстве случаев страхуются не только вклады, но и деньги, которые находятся на дебетовых карточках. Однако подобную услугу предоставляет далеко не каждый банк. Следует отметить, что в качестве страхователя может выступать только Агентство по страхованию депозитов.
5. Специальные системы, которые помогают осуществлять платежи по банковским карточкам Visa, American Express, MasterCard и МИР.
6. Различные структуры, которые оказывают банкам юридические и консультационные услуги в случае возникновения спорных вопросов при работе с клиентами.
7. Учебные центры, которые проводят подготовку работников различных финансовых организаций.

Основные функции

Конечно же, банковская система Российской Федерации выполняет ряд определенных функций. Некоторые из них:

1. Регулировка денежной массы. Центральный банк может оказывать влияние на объем денежных средств, которые доступны другим финансовым структурам для проведения активных операций. Эти манипуляции осуществляются путем увеличения или снижения процентных показателей. Так Центробанк эффективно управляет средствами в зависимости от изменения спроса.
2. Стабилизация. К этой функции относится принятие законов, которые регулируют деятельность банков, а также осуществление контроля и надзора за всеми финансовыми структурами.
3. Трансформация. Суть этой функции состоит в том, что банковские организации могут менять период и объем денежных капиталов и регулировать финансовые риски с помощью привлечения денег от первых субъектов и кредитования вторых. Эту функцию может реализовать как любая коммерческая организация, так и Центробанк.
4. Обеспечение стабильности денежного рынка. Как известно, финансовая деятельность сопровождается большими рисками. Это обусловлено тем, что банковские организации существует благодаря привлеченным средствам. Именно поэтому банкротство любого банка может существенно повлиять на экономику всей страны.

В последние годы БС России начала активно развиваться, но пока она все равно существенно отстает от других государств. Правительство предпринимает различные меры по улучшению ситуации, поэтому, возможно, в скором времени ситуация может измениться.