Общие сведения о ПС

Процентная ставка, установленная банком, определяет, сколько процентов вы заплатите за пользование кредитными средствами. Мы все знаем, насколько ПС важна для заимствования или экономии денег. Так что же на практике означает их изменение? Влияние увеличения или уменьшения ПС отражено в таблице 1 ниже.

Таблица 1. Свойства процентной ставки

Высокие процентные ставки Низкие процентные ставки
Местная валюта становится более устойчивой Местная валюта теряет свою устойчивость
Меньшая доходность для покупателей валюты за рубежом Для зарубежных покупателей местная валюта становится более доступной
Увеличивается экономия Увеличиваются расходы
Меньше доходов Больше доходов
Выплаты по кредитам увеличиваются Выплаты по кредитам уменьшаются
Больше процентов по депозитам Меньше процентов по депозитам

Как рассчитывается процент - примеры формул

Проценты могут быть простыми и сложными. От этого зависит и метод их определения:
  • Простые ПС рассчитываются только в процентах от вашей начальной суммы.
  • Сложные проценты начисляются (обычно каждый месяц) на весь баланс ваших сбережений или займов, включая предыдущие выплаты и начисления процентов.
Формула для простой ПС:

Сумма переплаты по простой процентной ставке = сумма кредита х годовая ПС х количество лет

Важно! Если вы оформили срочный кредит или займ, скорее всего, получите простую ПС.
Формула для сложной процентной ставки:

Вся сумма = сумма кредита x (1 + процентная ставка / 100)лет

Важно! Сложные ПС используются для выплат по сберегательным и банковским вкладам, кредитным картам и ипотекам. Процент по кредитным картам может рассчитываться бесконечно долго, поэтому погашать задолженность по ним стоит как можно быстрее.

Виды процентных ставок

Различают фиксированные и переменные ПС.

Фиксированные проценты

Фиксированная ставка, как следует из названия, на какое-то время остается неизменной и не зависит от колебаний рынка. Обычно этот период составляет от 1 до 7 лет и служит отличным способом защитить себя от повышения рыночных процентных ставок. Наличие фиксированной ПС означает, что ваши выплаты будут оставаться неизменными. Это, в свою очередь, упрощает формирование бюджета. Рис. 1. Виды процентных ставок
Рис. 1. Виды процентных ставок
Фиксированные ПС также могут быть огромным преимуществом, особенно когда вы можете “закрепить” за собой выплату невысоких процентов. Это будет означать, что ваши платежи по кредиту будут оставаться небольшими до полной выплаты. Однако здесь также есть подводные камни – досрочное погашение такого кредита обычно может стоить гораздо дороже. Поэтому при подписании кредитного договора с фиксированной ПС будьте особо внимательны.
Важно! Банк всеми способами будет стараться удерживать вас в качестве должника. В большинстве случаев фиксированные ставки обычно выше, чем переменные, поскольку банки должны защитить себя. Если рыночные ставки внезапно увеличатся, ваши выплаты останутся неизменными, что для банка является убытком.
Где можно встретить кредит с фиксированной процентной ставкой? Чаще всего они привязаны к обычным потребительским кредитным продуктам – личным кредитам и ипотекам. Учитывая, что для выплаты долга требуется от трех до семи лет, ставка на весь срок погашения обычно будет оставаться неизменной.

Переменные процентные ставки

Переменные ставки, в отличие от фиксированных, будут меняться со ставками на рынке. На них влияет текущий экономический климат, а также доступ банков к наличным средствам. В конце концов деньги, которые они предоставляют, могут быть чужими сбережениями.
Если рыночные ставки увеличиваются, ваши выплаты будут расти, и наоборот. Как правило, кредиты с переменной ПС будут иметь больше возможностей, например, меньшие комиссионные. Но при этом сформировать бюджет, когда ваши выплаты постоянно меняются, будет гораздо сложнее. Кредиты с переменной ставкой для большинства часто считаются лучшим выбором, поскольку первоначальная ставка обычно ниже, чем аналогичный продукт с фиксированной ПС. Однако будьте осторожны, поскольку они, как известно, на протяжении всей жизни кредита могут расти.
Важно! Переменные ставки не всегда доступны для личных займов, но их использование с ипотекой является гораздо более распространенным явлением.

Факторы влияния

ПС изменяются в зависимости от:
  • правительственных указов центральному банку для достижения своих целей;
  • основной валюты кредита или депозита;
  • срока до полного погашения;
  • ожидаемой вероятности заемщика получить средства;
  • спроса и предложения на рынке.
Существуют и другие причины. Рассмотрим их подробнее. Рис. 2. Факторы влияния на процентные ставки
Рис. 2. Факторы влияния на процентные ставки

Политическая краткосрочная прибыль

Снижение ПС может дать экономике краткосрочный толчок. В нормальных условиях большинство экономистов считают, что снижение процентных ставок приведет лишь к краткосрочной выгоде, которая вскоре будет компенсирована инфляцией. Быстрый толчок может повлиять на выборы. Большинство экономистов выступают за независимые центральные банки, чтобы ограничить влияние политики на процентные ставки.

Отложенное потребление

В соответствии с теорией экономии времени, люди предпочитают “товары сейчас”, чем “товары позже”, на свободном рынке будет существовать положительная процентная ставка.

Прогнозы инфляции

Инфляция обычно наблюдается в большинстве стран, а это означает, что за данную сумму в будущем можно будет купить меньше товаров, чем сейчас. Заемщик должен это компенсировать кредитору.

Альтернативные инвестиции

Рынок потребительских и бизнес-кредитов довольно широк, поэтому каждый здесь сможет подобрать для себя подходящие условия.

Риски инвестиций

Всегда существует риск того, что заемщик может обанкротиться, скрыться, умереть или иным образом избежать выплат по кредиту. Именно поэтому кредитор обычно взимает аванс. Так он гарантирует, что при потере инвестиций получит компенсацию.

Подходящая форма сбережения средств

Люди предпочитают хранить свои сбережения в форме, которая удобна им и может быть обменена на настоящую валюту без особых усилий, а не в форме, требующей для обмена определенного, даже самого минимального, времени.

Налоги

Поскольку некоторые процентные ставки могут облагаться налогами, чтобы компенсировать эту потерю, кредитор может настаивать на более высокой ставке.

Банки

Банки могут менять процентную ставку, чтобы либо замедлить, либо ускорить рост экономики. Повышение процентных ставок приводит к замедлению роста экономики, а их снижение способствует экономическому росту.

Экономика

Процентные ставки могут колебаться в зависимости от состояния экономики. Как правило, при стабильной экономике процентные ставки будут высокими. И наоборот, если экономика будет слабой, процентные ставки будут низкими. Проценты – это стоимость использования денег. Вы платите за возможность использовать деньги, которые еще не накопили. Поэтому процентная ставка представляет собой стимул для банка одолжить вам деньги, и служат в то же время доходом за риск от кредитования. Процентная ставка – это один из основных способов получения прибыли кредиторами. Для лучшего понимания темы предлагаем вам для ознакомления также видео про процентные ставки.