Банки в истории

Рассматривая историю древности, можно увидеть, что первые люди, оказывающие услуги по займу средств под проценты, или ростовщики существовали в VIII веке до нашей эры. Летописи повествуют о гуду или банковских билетах Вавилона, о трапезитах Древней Греции и менсариях и аргентариях Древнего Рима.

Древние банкиры, так можно назвать людей, занимавшихся финансами, выполняли функции банков современности. У них можно было:

• хранить деньги, драгоценности и ценные бумаги;
• брать ссуды под залог или процент;
• переводить финансы из одного города в другой.

Деньги и средневековье

Понятие менял распространилось в Средние века. Произошло это из-за разнообразия государственных валют различных стран и необходимости их обмена. Истории средневековья известно много случаев, когда короли и императоры настолько быстро проматывали своё состояние, что жили за счёт постоянных ссуд банков, становясь фактически их заложниками.

Впервые словом «банк» или «банкир» назвали итальянских ростовщиков и менял. Понятие в переводе на русский язык дословно обозначает «стол, где раскладывают монеты». Эти люди в средневековье имели право проводить важные финансовые операции как с простыми людьми, так и с правящей верхушкой.

Против менял и ростовщичества активно выступала христианская церковь. Папы не раз заявляли, что банкиры, выдающие кредиты под проценты при поимке «на горячем» будут отлучаться от веры и предаваться анафеме. Иногда главы государств, которые особенно боялись гнева Ватикана, временами изгоняли банкиров из страны и присваивали их капиталы себе. Случалось и так, что финансисты древности, чтобы вернуться в город или страну, покупали это право, в результате чего очень быстро система изгнания и возвращения «за звонкую монету» стала на поток.

Кроме менял, находящихся в вечной опале, на территории Италии и Франции действовали мелкие организации, обозначаемые, как «montes pietatis». Суть их работы и существования заключалась в том, чтобы выдавать всем желающим, говоря языком современности, «потребительские кредиты», беря за услуги небольшой процент, который покрывал только расходы конторы. Первое подобие банка в мире было создано в 1463 году в итальянском городке Орвието, а через несколько лет montes pietatis появился в Перудже.

Первый общественный банк «Вanco della Piaza de Rialto», созданный на государственной основе, открылся в Венеции в 1584 году. Сообразительные итальянцы постарались объявить банковское дело монополией республики. В таком случае частным лицам запрещалось оказывать финансовые услуги, но вскоре мораторий был снят.

Мелкие объединения людей, занимавшихся «банкингом», процветали и в Генуе. В зависимости от политической ситуации они то создавали крупные организации, то снова дробились.

Последнее их воссоединение произошло в 1407 году, банкиры создали «Compere di San Giorgio» — финансовую структуру, просуществовавшую 398 лет.

Банкиры Нового времени

Изучая банковскую систему Нового времени, можно отметить, что она развивалась во многих странах. Например, звание первого центрального банка некоторые специалисты отдают Амстердамскому банку, детищу предпринимателя Диркома ван Осома. Организация была создана в 1609 году и отличилась от остальных тем, что первой ввела собственную единицу исчисления вкладов, чтобы избежать путаницы, названную «ас». Банк закрылся в 1795 году.

В 1694 году состоялось «рождение» знаменитого финансового учреждения британской короны — Банка Англии. В настоящее время структура уполномочена осуществлять регулирование денежного потока страны. Изначально компания создавалась, как акционерное общество, а идея организации принадлежит Вильяму Петерсону. Через 250 лет своей работы Банк Англии был национализирован.

В настоящее время продолжают работать банки, созданные в XV—XVII вв. Среди них:

• Monte dei Pashi di Siena (Италия);
• Berenberg Bank (Германия);
• Sveriges Riksbank (Швеция);
• C. Hoare & Co (Великобритания);
• Barclays Bank (Великобритания);
• Sumitomo Mitsui (Япония).

Современный валютный рынок

Современная банковская структура развита активно и представлена различными видами финансовых организаций, предоставляющих услуги клиентам. Сегодня наблюдается тенденция к упрощению обращения бумажных денег и переход на безналичные расчёты в разных валютах мира. Если углубляться в термины и определения, то, по сути, существующие кредитные объединения создают деньги «из воздуха», давая согласие на очередной кредит, покрывая его только добрым именем и репутацией.

Технологии позволяют клиентам, находясь в различных уголках земного шара, проводить денежные операции, заключать сделки и оплачивать счета. Благодаря интернету, онлайн-банкинг значительно упростил взаимодействие между гражданами и финансовыми структурами. Скачав определённую программу, пользователь свободно отслеживает собственные средства и получает сообщения от менеджера банка по интересующим его вопросам.

Расплачиваться в магазинах, ресторанах, транспорте и интернете можно при помощи банковской карты, специально выпускаемой по заказу клиента. Этот пластиковый инструмент, по сути, является ключом к персональному банковскому счёту с безналичными деньгами. Известно, что первая пластиковая карта, как подтверждение сделки между человеком и организацией, вышла в США.

Проверенными временем старинными и до сих пор действующими финансовыми кредитующими организациями в России являются:

• «Сбербанк»;
• «ЮниКредит»;
• «ВТБ»;
• «Газпромбанк»;
• «Финансовая корпорация Открытие».

Центробанк и другие организации

Государственным банком России, имеющим право эмиссии денежных средств, является Центробанк. Его деятельность определяется федеральным законом, регламентирующим полномочия главной национальной некоммерческой организации. Функции Центрального банка на законодательном уровне состоят в том, что он уполномочен регулировать работу других кредитно-финансовых компаний страны. В его обязанности входит хранить национальную валюту и золотой запас.

Кроме главного банка РФ, существуют и другие организации, попадающие под терминологию ФЗ «О банках и банковской деятельности». Законодательство регламентирует виды банков и их классификация выглядит так:

• коммерческие (универсальные, специализированные, сберегательные);
• инвестиционные;
• ритейловые или розничные;
• карманные или кэптивные.

Первый тип финансовых организаций, обслуживающих население и крупные компании, широко представлен во многих странах мира и является универсальным. Коммерческие банки выдают кредиты, принимают депозиты и производят другие расчётно-кассовые операции.

Инвестиционные организации специализируются на вкладах, а основной сферой деятельности являются ценные бумаги. Розничные организации, попадающие под определение кодекса о банках, занимаются работой с частными клиентами, а карманные являются дочерней финансовой организацией крупных предприятий и обслуживают только её сотрудников.

Если ранее работу банков устанавливал закон № 395−1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности», то в период кризиса в России вышло уточнение, определяющее, что микрофинансовые компании могут трансформироваться в банки и наоборот.

Процедура перевоплощения прописана в федеральном законе N 92-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 01.05.2017 года.

Полномочия банков

Если перечислять современные обязанности банков, то они состоят в хранении денег, переводе финансов, обслуживании счетов клиентов, продаже золота и других драгоценных банковских металлов, что сложилось исторически в ходе их развития. За вековую историю схема кредитно-дебитной системы банков не поменялась. Денежные структуры зависимы от состояния политического климата на международных рынках валюты и ценных бумаг.

В профессиональной терминологии финансовых работников часто слышатся понятия «эмиссия», «эмитент». Если эмиссия означает выпуск и говорит о том, что организация может эмитировать, то есть подражать установленной форме чего-то, то банк-эмитент — это организация, выпускающая деньги, ценные бумаги или банковские книжки. Тем, кто хочет поподробнее разобраться в терминах и значениях банковских формулировок, специалисты рекомендуют воспользоваться тематическим словарём или глоссарием банковских обозначений.

Если устроить пристальное изучение того, откуда у структур, дающих взаймы, берутся деньги, то можно увидеть, что банковский капитал состоит из совокупности активов и пассивов или ресурсов. Собственный капитал, являющийся неотъемлемой частью возникновения любого банка, специалисты делят на уставной капитал, прибыль прошлых лет и эмиссионный доход.

В ресурсы финансовой организации входят и привлечённые средства, которые включают в себя депозиты и кредиты, а также межбанковские векселя. Как у любой организации, у банка есть доходы, которые подразделяются на процентные и непроцентные, и расходы.

Внешняя структура

Кроме внутреннего распорядка и устройства, финансовые организации, подчиняющиеся законодательству страны, в которой они работают, могут иметь подразделения, называемые «филиалами», «представительствами» и «дочерними компаниями». Сколько у банка может быть подразделений, зависит от его внутренних нужд, популярности и уровня востребованности.

Чаще остальных в городах встречаются филиалы. Обычно такие офисы не считаются отдельным юридическим лицом и имеют делегированные основной организацией полномочия, от представительств они отличаются тем, что имеют свой счёт и баланс.

Отдельной темой для рассмотрения является банковская тайна, которая бывает предметом интереса различных лиц. Какую роль это понятие играет в кодексе банков, понять несложно, — очень важную, потому что информация содержит данные о сделках и денежных переводах клиентов. Подписывая договора о сотрудничестве, менеджеры банка налагают на себя обязательства не распространяться о происходящем на клиентских счетах.

Финансовые организации, предоставляющие гражданам функциональный перечень банковских услуг, являются интересной темой для глубокого изучения и рассмотрения.

Придуманная в древности и дожившая до наших дней система, облегчает жизнь человека, позволяя не привязываться к месту, и жить, где захочется, подключив необходимые услуги.